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坚定落实新办法 为“健康中国2030”做出新贡献

来源:网络整理 发布时间:2019-12-05 17:32

    黄新平

    近日,新《健康保险管理办法》在行业瞩目期待中正式颁布了!作为促进行业健康保险发展的一项重要监管政策,《健康保险管理办法》承担着指导和规范健康险发展的重任,为健康险的稳健发展进一步指明了方向。

    《健康保险管理办法》首次发布是2006年8月,是监管机构第一次全面地对健康保险业务进行梳理和规范,很好地促进了健康险业务的快速发展。自2007年以来,健康保险业务逐渐进入了发展快车道,市场蓬勃发展,产品百花齐放。到2018年底,健康险业务保费收入年复合增长率达27%,超过产险和寿险的增长速度,保费总收入占比也从2007年的5.5%增长到2018年的14.3%。商业健康险经过十余年的发展,已经逐步成为国民健康保障的重要组成部分,这其中《健康保险管理办法》功不可没。

    随着“健康中国2030”战略的提出,健康保险也被赋予了更重要的使命。如何在“健康中国2030”战略中切实发挥为国民健康提供保障的作用,是保险行业面临的重大课题,更是健康保险快速发展的历史机遇。新颁布的《健康保险管理办法》与时俱进,为健康保险更好地发挥保驾护航“健康中国2030”战略的作用,在监管层面上提供了强大的推动力。新《办法》从宏观的角度思考,立足于提升国民的健康水平,充分发挥健康保险的“保障+服务”的功能,将指导全行业更好地践行保险姓“保”,回归保障本源的发展理念。

    一、明确定位,拓宽发展空间

    新修订的《健康保险管理办法》的一个重大变化,就是开宗明义地提出“提升人民群众健康保障水平”的目标,并明确“健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分”,要求坚持健康保险的保障属性。这与《“健康中国2030”规划纲要》一脉相承,即明确商业健康保险作为基本医疗保障的重要补充,以为人民群众提供健康保障为基本功能,通过保险产品和保险服务,切实解决人民群众在健康需求方面的财务问题和服务问题。新《办法》重新定义和规范了健康保险的经营主体、范围、险种种类以及相关产品、运营、服务、风控等方面,保证健康保险合规经营、健康发展、服务人民,能担重担。

    明确清晰的定位是健康险发展的基础,也是坚定不移的发展方向。作为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分,健康保险既有商业属性,也有社会属性。所谓商业属性,就是健康保险以市场经济的手段,通过科学合理的产品定价、专业的风险管理能力、高效优质的服务满足客户多层次的健康保障需求。所谓社会属性,就是健康保险要承担起提升客户健康水平的责任,通过健康教育、健康管理和服务等方式方法,增强客户的健康理念,培养健康生活习惯,防病于未然;同时健康保险也有责任对医疗费用和风险进行管控,降低不合理的医疗费用。商业属性与社会属性并举,既赋予了健康保险重大的责任,也为健康保险开拓出更广阔的发展空间。

    二、费率可调,突破发展瓶颈

    与寿险、财产险相比,健康险受医疗卫生、健康水平相关等风险因素的影响更大。在对长期风险无法准确掌控而又不能适时调价的情况下,产品的定价、责任和保障期限会受到制约。因此保险公司多提供与社保衔接的短期医疗保险产品,并辅以相对严格的续保方式。

    如何使保险公司在风险可控的前提下为客户提供较长期间的医疗费用保障承诺,新《办法》给出了答案,明确规定保险公司可以设计开发可调费率的长期医疗险产品,一方面放开了对保险公司费率的限制,赋予保险公司通过调整费率来控制风险的能力,另一方面要求保险公司给客户以确定期限的保障承诺,保护客户的利益。由于掌握了对未来难以预测的风险重新定价的权利,保险公司就可以根据当前的经验为医疗保险产品定价而不需过多的考虑相对保守的设计,客户可以以更低的费率水平获得保障;同时,保险公司也可以给客户以固定期限的保障承诺以替代一年期短期承诺的产品。从客户角度出发,也不必过于担心未来费率的调整,市场化的竞争会使未来的费率处于一个相对公允的水平。

    总体来说,费率可调的长期医疗险产品为客户和保险公司提供了一个很好的平衡,而最终得益的是客户,可以获得更有市场竞争力费率的产品以及更明确长期期限的保障。

    三、服务先行,提升健康水平

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